El coste real de usar tu tarjeta de débito en el extranjero (hemos hecho los cálculos) – Love and road

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La mayoría de los viajeros hacen un presupuesto cuidadoso. Comparan vuelos, buscan un hotel más barato y discuten si vale la pena el traslado al aeropuerto. Luego aterrizan, sacan una tarjeta de débito y silenciosamente entregan una pequeña porción de estos ahorros ganados con tanto esfuerzo a su propio banco.

El costo del gasto en el extranjero rara vez es un cargo visible único. Es un montón pequeño. Un tipo de cambio aquí, una tarifa fija allá, un tipo de cambio un poco peor que el que viste esta mañana. Individualmente, ninguno de ellos parece gran cosa. Sumados a lo largo de un viaje de dos semanas, se convierten en dinero real.

Así que nos sentamos y calculamos el número real. Esto es lo que cuesta un viaje típico, de dónde provienen los cargos y qué separa a los viajeros que pagan de los que no pagan.

¿Qué sucede realmente cuando utilizas tu tarjeta en el extranjero?

Los mecánicos tienen problemas porque sus hermanos están escondidos en su interior.

Cuando paga en euros, yenes o pesos, la transacción se realiza a través de una red de tarjetas, generalmente Visa o Mastercard. La red convierte la cantidad utilizando una tasa mayorista cercana a la tasa media del mercado que vería en un sitio de divisas. Esta parte es generalmente justa. Ambas redes publican sus tipos de cambio abiertamente y usted puede consultarlos usted mismo utilizando la calculadora de tipos de cambio de Visa o el conversor de divisas de Mastercard.

Entonces su banco interviene. Y su banco es donde vive el margen.

Las tarjetas de crédito están apiladas

1. Tarifas de transacciones en el extranjero

Este es el cargo de título. La mayoría de los bancos añaden 1% a 3% por cada compra procesada fuera del país. El tres por ciento es el límite máximo común en las grandes instituciones, y muchas lo aplican también a los retiros en cajeros automáticos, no sólo a las tarjetas.

No aparece como una línea separada en su declaración. Se cocina en la cantidad convertida, razón por la cual tan pocas personas lo notan.

2. Tarifas de cajero automático: y hay dos

Retirar efectivo en el extranjero suele generar un doble cargo. Su propio banco cobra una tarifa fija por retiro internacional, a menudo $3 a $5 para cada transacción. Luego, el operador de la máquina añade su propio recargo, que promedia aproximadamente $3.22 nacionales y, a menudo, son más altos en aeropuertos, estaciones de tren y grupos de turistas extranjeros.

Si toma efectivo cuatro veces en dos semanas, habrá pagado ocho veces a dos instituciones distintas.

3. conversión dinámica de moneda

Este es el más caro y es con el que estás de acuerdo contigo mismo.

En la pantalla de registro o del cajero automático, se le preguntará si desea o no que se le cobre en su moneda local en lugar de en la moneda local. Suena útil. No es eso. Esta opción (conversión dinámica de moneda o DCC) entrega el tipo de cambio al procesador de pagos del comerciante en lugar de a la red de tarjetas.

El marcado normalmente se ejecuta 3% a 7%y las investigaciones han documentado casos que superan con creces el 10%. Un estudio de consumidores europeos encontró que los precios subían entre un 2,6% y un 12% cada vez que se utilizaba DCC.

Elija siempre la moneda local. Siempre.

4. El diferencial del tipo de cambio

Incluso sin DCC, algunos bancos aplican su propio margen de conversión por encima del tipo de cambio de la red. Es pequeño, a menudo inferior al 1%, y casi nunca se revela con claridad. Considérelo el impuesto que paga por no leer la lista de tarifas.

Hicimos cuentas: un viaje de dos semanas a España y Portugal

Este es el escenario. Un viajero, catorce días, $2,400 en el costo total de cuatro. De esa cantidad, 1.700 dólares se destinan a compras con tarjeta: comida, museos, trenes y algunos recuerdos. Los 700 dólares restantes provienen del cajero automático a través de una tarjeta de retiro, porque el efectivo sigue siendo el rey en las cafeterías.

El viajero utiliza una tarjeta de débito estándar de un importante banco nacional que cobra una tarifa de transacción extranjera del 3%. En un puñado de compras (una factura de hotel, una cena, un depósito de alquiler), aceptan el mensaje “pagar en USD” sin pensarlo. Llámalo por valor de $600.

Este 5,7% de todo lo gastado – vete, sin nada que mostrar.

Dicho de otra manera: $136 son dos buenas cenas, un viaje de un día o la mayor parte de un vuelo nacional. Y los viajeros que lo pagaron nunca tomaron una sola decisión que consideraran costosa.

Por qué su cuenta bancaria es más importante que su lista de equipaje

Aquí está la parte que sorprende a la gente. Cada cargo en esta tabla es opcional. Ninguno de ellos es una ley de la física o una red de precios que imponen los mapas. Son decisiones políticas tomadas por bancos individuales, y los bancos difieren mucho.

Haga el mismo viaje con una cuenta que exime las tarifas de transacciones en el extranjero y reembolse las tarifas de los cajeros automáticos, y los $136 caerán entre cero y aproximadamente $14 (solo el recargo del operador, si no se reembolsa). El itinerario es idéntico. Los costos son idénticos. La única variable es dónde se guarda el dinero.

Aquí es donde se eleva la pesada estructura del mostrador de hierro. Las redes de afiliados son costosas de administrar y estos costos se trasladan a través de la lista de tarifas. Una cuenta bancaria bien elegida normalmente conlleva muchos menos gastos generales, razón por la cual los gastos internacionales sin comisiones y los reembolsos de comisiones de cajeros automáticos aparecen con mayor frecuencia en este rincón del mercado. Vale la pena comprobarlo antes de reservar algo: lea la divulgación de tarifas de su cuenta y busque especialmente las palabras transacciones extranjeras, Cajero automático internacionaly conversión de moneda. Diez minutos con este documento es la preparación de viaje más avanzada que jamás haya realizado.

También ayuda saber cuánto cobra su banco en comparación con otros. Es fácil encontrar cuadros comparativos de las principales instituciones y la diferencia entre las mejores y las peores opciones es más amplia de lo que la mayoría de la gente supone.

Manera práctica de reducir el costo.

Algunos hábitos se encargan de la mayor parte del daño:

• Rechace la conversión dinámica de moneda cada vez. Moneda local. No hay excepciones.
• Retire cantidades mayores, con menos frecuencia. Las tarifas fijas no aumentan, por lo que cuatro retiros cuestan el doble.
• Utilice cajeros automáticos de bancos. Los vehículos autónomos en zonas turísticas y aeropuertos conllevan recargos más altos y presionan más al DCC.
• Evite el mostrador de efectivo del aeropuerto. Los diferenciales hacen que incluso una tarjeta de débito mala parezca razonable.
• Comprueba si tu banco tiene cajeros automáticos asociados en el extranjero. Hay algunos hermanos renunciantes en una alianza global.
• Llevar una tarjeta de primeros auxilios de una segunda institución, en caso de que alguien quede abanderado o congelado.

El resultado final

Los costos del gasto en el extranjero no son dramáticos. Precisamente por eso funcionan. Llegan como tarifas que no ves, tarifas fijas que no cuestionas y un mensaje en pantalla que suena como una cortesía. Nadie se siente robado y todos regresan a casa un poco más livianos de lo que deberían.

La gestión no es complicada, y no se trata de viajar con menos comodidad. Se trata de saber lo que cobra tu cuenta antes de salir y cambiarlo si la respuesta es incorrecta. Esta es una decisión única que dará sus frutos en cada viaje que realice después.

Haga los cálculos en su propio banco. Es posible que descubra que su tarjeta es el artículo más caro de su bolso.